Tout savoir sur le rachat de crédit

Le rachat de crédit est l’un des mécanismes privilégiés par les institutions financières pour obtenir des clients qui ont déjà des prêts auprès d’autres banques. En tant qu’utilisateurs du système financier, l’utilisation de cette stratégie peut vous aider à améliorer les conditions de vos crédits, à soulager la pression sur votre budget pour le remboursement des dettes. Elle vous donne également la tranquillité d’esprit pour choisir une stratégie pour vous en sortir grâce à des méthodes comme la boule de neige, par exemple. Dans cet article, nous voulons vous montrer ce qu’est un rachat de crédit, quand le faire et comment le faire.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit signifie que, disposant d’un crédit auprès de la banque A, vous recevez une offre de la part de la banque B. B propose de payer la valeur totale de votre dette à la banque A, de sorte qu’à partir de ce moment, vous êtes ses clients pour la même valeur de votre obligation envers la première banque.

En d’autres termes, la banque B achète votre crédit (c’est-à-dire votre dette) à la banque A, et vous êtes désormais redevables à B. Le rachat de crédit est très courant pour les prêts à la consommation (cartes de crédit, placement libre et billets à ordre) et moins courant pour les prêts immobiliers.

Comme pour la stratégie de redifférenciation, le rachat de crédit ne résout pas à lui seul un problème de dette. Son exécution nécessite toujours l’intervention d’un courtier rachat de credit, un intermédiaire entre la banque et l’emprunteur.

Quand demander un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit présente plusieurs différences par rapport à la stratégie redifférenciée. La première est que vous changez d’institution financière (c’est-à-dire que vous avez un nouveau créancier). La deuxième est que la nouvelle institution financière est très disposée à vous avoir comme nouveau client, de sorte que les conditions de crédit peuvent s’améliorer considérablement (pour vous convaincre de changer d’entité). La troisième est que vous pourriez demander le rachat de plus d’une dette que vous avez auprès de plusieurs institutions financières. Ainsi, les principales raisons pour lesquelles vous pourriez envisager un rachat de crédit sont les suivantes :

Vous voulez améliorer les conditions d’un crédit, vous demandez donc à une entité financière de vous faire une offre avec un taux d’intérêt plus bas, à une nouvelle échéance. Et, par conséquent, avec un versement moins élevé.

Vous voulez consolider plusieurs dettes en une seule. Ainsi, au lieu de devoir à trois banques, vous commencez à n’en devoir qu’une seule, ou au lieu d’avoir quatre cartes de crédit, vous n’en avez qu’une seule.

Les risques d’un rachat de crédit

Lorsque vous envisagez d’acheter un crédit, il est important de garder à l’esprit un inconvénient et un risque possibles.

Le plus grand risque est que, en fonction de la ligne de crédit, vous pourriez vous retrouver avec deux produits de la dette dans deux entités différentes. Après un certain temps, vous avez deux fois plus de dettes que ce que vous aviez. L’exemple type est le suivant :

Un client possède une carte de crédit auprès de la Banque A et doit un total de 500 000 euros. La banque B l’appelle et lui propose d’acheter un crédit.

Dans cette offre, ils réduisent de moitié le taux d’intérêt que vous payez actuellement. Ils vous permettent d’étendre le délai de paiement de votre obligation à 12 mois. Ils vous demandent qu’une photocopie de votre carte d’identité et quelques signatures sur un formulaire que la nouvelle banque se charge de remplir. Le rachat du crédit devient effectif et le client a maintenant une nouvelle carte de la banque B avec une dette totale de 500 000 euros. Bien que la dette ait été remboursée, il conserve la carte de la banque A, mais avec un quota libre de 500 000 euros. Le mois suivant, le client a une petite urgence et utilise-la “vieille carte”.

Au bout de trois mois, il se rend compte qu’il doit toujours 500 000 000 euros à la banque B et qu’il a réutilisé le quota qu’il avait libéré sur la carte de la banque A. Il a maintenant deux fois plus de dettes qu’avant, et deux échéances à payer au lieu d’une.